按主题拆开讲：公式、假设、常见错误和实际例子。
保费、免赔额、报销比例、既往症和储蓄替代。
年度免赔、报销比例、年度上限和直付。
对比 Healthy Paws / Trupanion / Embrace 的免赔额与报销比例。